为个人买房、消费出具“信用通行证”的个人征信系统即将升级。

据新京报1月9日从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，在此前会有一段维护期。

去年4月市场就曾流传，二代征信系统将上线，对应的新版信用报告新增纳入多方面信息，包括共同借款人、信用卡大额专项分期、个人为企业担保、逾期后还款等。业内人士分析称，若照此执行，想通过假离婚享受首套房优惠贷款政策、通过销户洗白征信等做法都将行不通。

数据显示，我国征信系统已经覆盖近10亿人，在世界首屈一指。仅2019年，个人征信系统累计查询量超过21亿次，日均查询超过628万次，影响无处不在。



01、二代系统暂定于1月20日上线

1月8日晚间，据21世纪经济报道称，央行将在1月20日左右上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。新京报记者1月9日证实，二代系统暂定于1月20日上线。



此前已有伏笔，央行年初连续多天公布有关征信的信息。1月4日，央行征信中心披露，2019年1月至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。

1月5日，央行2020年工作会议里提到“稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”、“创新改进小微企业征信服务”。

1月6日，央行征信中心公告称，为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。期间如急需查询个人信用信息，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。



此外，对当前征信系统采集信息范围，央行征信中心副主任王晓蕾4日介绍，当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：一是个人信贷信息，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已基本实现对个人金融信用信息的广覆盖；二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

02、“假离婚买房”等投机行为将行不通

事实上，去年4月市场就曾传出二代征信系统将上线的消息，当时央行予以了否认，不过对应的新版信用报告因涉及面明显扩大而受到广泛讨论，其剑指假离婚买房、打时间差贷款、销卡洗白征信等投机行为。

综合央行此前公告和业内分析，新版信用报告将有几方面变化。例如增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。

新版征信的信息更新更及时，各机构需要在采集时点T+1向征信中心报送数据，以前可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据，但以后想利用这段时间差去申请贷款将行不通。

分期贷款也会明确体现。此前，车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期，但在旧版征信报告中无法被识别出来。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，个人需要控制好自己的负债比。



还款记录保存期延长至5年。旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，新版征信报告将还款记录延长至5年。同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”，如果想通过还清欠款后销户的方式得到一份“干净”的征信报告，5年内都会行不通。

个人信息收集更加全面详实。在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。此外，新版征信报告还将纳入更多公共机构信息，比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。

不过一些信息何时纳入还在研究中。王晓蕾4日表示，如水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别，从目前我国的情况看，该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高，将研究把这部分数据纳入征信系统中。

03、对楼市影响有多大？

新版征信之所以出台，目的在于扩大征信信息的覆盖面、填补可能存在的漏洞、遏制投机行为，并非意在楼市。

所以，史上最严征信系统，对楼市的影响不必高估。

一方面，新版征信，影响的更多是微观个体，而非宏观走势。

如果个人信贷记录存在问题，贷款额度乃至贷款利率必然受到影响。未来征信收紧，影响范围必然有所扩大。但对于宏观走势的影响，更多要看楼市调控和货币政策。

另一方面，楼市投机行为能得到一定遏制，对刚需反而是好事。

过去，利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜，大量资金违规流入楼市，对楼市炒作形成显而易见的刺激效应。

新版征信将会有力遏制住这些投机空间，减少楼市炒作的资金杠杆支撑，对于刚需反而是好事。



04、新版征信，有何警示？

征信主要涉及经济信用，而经济信用对于每一个人都至关重要。

所以，第一个警示是，不要随便留下不良信息记录。

虽然不良信息记录5年后就会清零，再给你一次“重新做人”的机会。但在这5年内，你的信贷会受到影响，住房贷款会受到限制，用三成首付撬动七成资金的政策红利暂时也与你无缘，正常投资和置业都会受到影响。

第二个警示是，不要滥借网贷。

大多是网络贷款，都已接入征信系统，而这将成为银行发放大额贷款的重要参考。一旦频繁使用网贷，个人征信记录更频繁调取，势必会影响到个人征信的含金量。

第三个警示是，刷信用卡凑首付买房，挪用消费贷来买房，都必须要谨慎。

随着征信信息全面覆盖和征信记录实时更新，以及监管强化禁止资金违规进入房地产，这些路子面临的风险越来越大。